Más de la mitad de los graduados universitarios han utilizado préstamos estudiantiles para pagar la matrícula y otros costos. Por lo tanto, si la factura pendiente de su educación lo pone un poco nervioso, puede encontrar cierto consuelo en el hecho de que no es el único que enfrenta una deuda importante.
Si el dinero que pidió prestado provino del gobierno federal, ya sea como un préstamo directo o a través del programa de Préstamos Federales de Educación Familiar (FFEL) asegurado por el gobierno federal, también es útil saber que hay una variedad de formas de estructurar el pago que pueden hacer que pagar sus préstamos sea relativamente fácil para los nervios y para el bolsillo.
Sublime gracia
El gobierno te hace un favor. No recibes tu primera factura junto con tu diploma. Tienes un período de gracia de seis meses para los préstamos Stafford y de nueve meses para los préstamos Perkins desde la fecha en que te gradúas o dejas de estar inscrito al menos a medio tiempo hasta que vence el primer pago del préstamo.
Lo que no debe hacer es incumplir sus obligaciones de pago. Si incumple sus obligaciones de pago, no podrá optar a futuros préstamos federales, su informe y calificación crediticia se verán perjudicados, su salario puede ser embargado y sus reembolsos de impuestos retenidos. También pueden demandarlo.
Aplazamiento, indulgencia y consolidación
Si ocurre algo que te dificulte pagar tus préstamos estudiantiles, es posible que puedas posponer el pago por un período de tiempo determinado. Puedes solicitar el aplazamiento de tus préstamos, por ejemplo, si estás estudiando al menos medio tiempo, si tomas una licencia por maternidad o si ingresas a una organización de servicio público, como las fuerzas armadas o el Cuerpo de Paz. El desempleo, la incapacidad temporal y otros eventos que pueden impedirte ganar dinero también pueden hacer que seas elegible para el aplazamiento. Si tus préstamos se aplazan, tu cronograma de pago se detiene y el saldo de los préstamos Stafford subsidiados no acumula intereses. Los intereses sí se acumulan en los préstamos no subsidiados.
Si no tiene un motivo válido para solicitar un aplazamiento, pero aun así no puede pagar sus préstamos, puede solicitar una indulgencia. Si se le concede una indulgencia, no tendrá que realizar pagos durante un período determinado, pero sus préstamos seguirán acumulando intereses.
Si tiene más de un préstamo federal para estudiantes, tiene la opción de consolidarlos en un único Préstamo de Consolidación Directa con una tasa de interés fija y un pago mensual. Este enfoque le permite extender el pago hasta 30 años, con pagos mensuales que son más bajos que los pagos combinados que está haciendo en varios préstamos diferentes. Por supuesto, el período de pago más largo aumenta el costo total del préstamo al mismo tiempo que lo hace más asequible.
Reembolso de préstamos federales
Existen varias formas de pagar los préstamos federales Stafford. Cada una se adapta a una situación financiera ligeramente diferente, por lo que debes pensar seriamente en lo que puedes pagar cuando elijas un plan de pago y cuánto costará el reembolso. Puedes encontrar información más detallada sobre estas opciones en studentaid.ed.gov .
Recuerde que el mejor plan para usted no es necesariamente el que tiene los pagos mensuales más bajos, ni tampoco el que tiene los pagos más altos y el plazo más corto. Piense en lo que puede pagar ahora y en lo que puede esperar pagar razonablemente en el futuro. Descubrirá que existen ligeras diferencias entre las opciones de pago a largo plazo. Algunas de ellas incluyen disposiciones que permiten cancelar o condonar el saldo de su préstamo en determinadas circunstancias.
Y cuando eliges un plan de pago, no estás tomando una decisión irrevocable. Siempre puedes cambiar de plan si lo necesitas o lo deseas. Por lo general, es fácil calificar siempre que estés al día con los pagos de tu plan actual.
Plan de pago estándar: este plan requiere que realices pagos fijos de al menos $50 por mes durante un período de tiempo determinado de hasta diez años. El monto de cada pago y el tiempo que demora el pago dependen de cuánto hayas pedido prestado. Este plan probablemente te permitirá pagar tu préstamo más rápido y te costará menos en general, siempre que tengas el dinero para mantenerte al día con los pagos. Una señal de advertencia es si tus pagos mensuales son mayores al 8% o 10% de tu ingreso mensual bruto. Si es así, puedes considerar una de las alternativas más flexibles pero más largas. Siempre puedes pagar por adelantado tu préstamo en cualquier momento si puedes permitírtelo.
Plan de pago gradual: este plan puede ser la mejor opción para usted si no está ganando mucho dinero en este momento, pero espera tener un ingreso mayor en el futuro cercano. Sus pagos vencen durante un período fijo de hasta diez años. Sus pagos comienzan siendo pequeños y aumentan, generalmente cada dos años. Nunca pagará menos que el interés adeudado. Este plan puede costar un poco más que el plan estándar, pero puede ser una opción inteligente si su carrera parece estar encaminada.
Plan de pago extendido: este plan requiere pagos fijos o graduales durante un plazo de hasta 25 años. Para calificar para este plan, debe adeudar más de $30,000 en préstamos que haya obtenido de prestamistas privados a través del programa de Préstamos Federales para la Educación Familiar (FFEL, por sus siglas en inglés) asegurado por el gobierno federal o a través del programa de Préstamos Directos. Si tiene ambos tipos, no puede combinarlos para alcanzar el umbral de $30,000. Si bien sus pagos son más bajos que con un plan estándar o gradual, este método le costará más en general porque está pagando intereses durante un período más prolongado.
Plan de pago en función de los ingresos: este plan se aplica a los préstamos directos federales y establece los pagos mensuales en función de los ingresos, lo que puede brindarle cierta seguridad si tiene un flujo de efectivo volátil. Lo que paga cada año aumenta o disminuye en función de sus ingresos y no hay un pago mínimo establecido. Si sus pagos no son lo suficientemente grandes como para cubrir los intereses adeudados, el monto impago se capitaliza y se agrega a su capital. Puede demorar hasta 25 años en pagar con este plan. Después de eso, cualquier monto que aún no haya pagado puede ser cancelado, aunque es posible que deba pagar impuestos sobre la renta sobre el monto que no está obligado a pagar. Los prestatarios de escuelas de posgrado y profesionales también pueden usar este plan.
Plan de pago basado en los ingresos: este plan basa el monto de pago mensual en sus ingresos y el tamaño de su familia y limita lo que debe pagar anualmente. Después de realizar los pagos durante 25 años, puede calificar para que se cancele el saldo restante. Además, si trabaja en un empleo de servicio público que califique, puede calificar para que se le condone el préstamo.
Este plan tiene algunas características en común con un programa que comenzó en 2007 y que permite que se le perdonen los préstamos si trabaja en un empleo de interés público definido en términos generales, como la docencia y algunos trabajos médicos y legales. En ese caso, si realiza pagos durante diez años, se le perdonará el saldo restante y no deberá pagar impuestos sobre el monto no pagado. Sin embargo, para participar, debe transferir los préstamos que haya obtenido a través del programa FFEL al programa de préstamos directos.
Además, si ya tiene un préstamo FFEL, puede ser elegible para el plan de pago en función de sus ingresos. Este plan ajusta sus pagos mensuales todos los años en función de sus ingresos anuales. A medida que aumentan sus ingresos, también aumentan los montos de pago. El período de pago de este plan dura hasta 10 años, aunque puede extenderse a 15 años en circunstancias especiales. Sin embargo, no se están otorgando nuevos préstamos FFEL.
Tienes diez años para pagar un préstamo Perkins, haciendo los pagos a tu institución educativa o al agente que esta seleccione. No hay opciones de pago. El monto que debes cada mes, que debe ser de al menos $40, se basa en el monto total que debes.
Los padres o estudiantes independientes con préstamos para padres de estudiantes universitarios (PLUS) generalmente deben comenzar a pagar inmediatamente después de que se haya desembolsado el préstamo.
Mantenerse actualizado en línea
Si desea obtener la información más reciente sobre sus préstamos Stafford, desde averiguar las tasas de interés actuales hasta calcular los costos totales, encontrará una guía útil llamada “Funding Education Beyond High School” y otros recursos útiles en studentaid.ed.gov . Para obtener información sobre el monto que debe y el nombre del administrador de préstamos donde realiza sus pagos, visite el Sistema Nacional de Datos de Préstamos Estudiantiles (NSLDS) en nslds.ed.gov o llame al 800-4-FED-AID. No existe un sitio de referencia comparable para los préstamos universitarios privados que pueda haber obtenido con bancos u otros prestamistas comerciales.
Manejo de otros préstamos
Si ha solicitado préstamos a prestamistas privados para pagar sus estudios, llevar un registro de lo que debe y realizar los pagos a tiempo puede ser un desafío aún mayor. Esto se debe a que el plazo de cada préstamo, el cronograma de pago y el prestamista pueden variar, y no existe una única fuente a la que pueda recurrir para obtener una descripción general de lo que debe.
Una solución puede ser considerar la serialización o consolidación si esas son opciones con las que sus prestamistas están de acuerdo. Con la serialización, si califica, usted se encarga de hacer los pagos de varios préstamos diferentes a una sola dirección. Los préstamos en sí no se ven afectados. Con la consolidación, diferentes préstamos estudiantiles con diferentes tasas de interés se combinan en un solo préstamo con un solo conjunto de términos, como sucede cuando consolida préstamos federales. Su pago mensual se ajusta para que coincida con el nuevo préstamo.
Pregunte en su oficina de ayuda financiera o en sus prestamistas para obtener más detalles sobre la consolidación de préstamos privados.
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