La idea de jubilarse no es nueva. Las personas que envejecieron o enfermaron demasiado dejaron de trabajar y se quedaron en casa mucho antes de que existieran las pensiones y la Seguridad Social. Pero a medida que las personas viven más, la experiencia de la jubilación adquiere un significado diferente. No solo se pueden esperar más años de jubilación que de adolescencia, sino que pueden ser mucho más satisfactorios y gratificantes.

La complicación es que te enfrentas a una serie de decisiones, algunas de ellas irrevocables. Por lo tanto, en lugar de esperar a evaluar tus alternativas hasta que llegue el momento de elegir, es inteligente empezar a pensar en ellas ahora.

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• Generalmente, usted puede comenzar a retirar dinero de sus planes 401(k), 403(b) y algunos otros planes sin una multa del 10 % si se jubila, renuncia o lo despiden.
• Usted puede ser elegible para recibir beneficios de pensión completos de algunos planes de empleadores si tiene suficientes años de servicio.

59 y medio

• Puede retirar dinero de planes de ahorro con impuestos diferidos (IRA, anualidades diferidas) sin pagar una multa del 10%.

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• Usted puede ser elegible para recibir beneficios de pensión completos de su empleador.
• Puede recibir beneficios reducidos del Seguro Social.

65

• Usted es elegible para recibir beneficios de pensión completos de la mayoría de los empleadores.
• Usted califica para los beneficios de Medicare.

66

• Usted es elegible para recibir los beneficios completos del Seguro Social si nació entre 1943 y 1954.

70

• Debería comenzar a cobrar sus beneficios del Seguro Social si aún no lo ha hecho porque su beneficio base ha alcanzado su máximo.

70 y medio

• Debe comenzar a realizar retiros de sus cuentas 401(k) e IRA tradicionales, pero no de sus cuentas IRA Roth o de los planes de jubilación patrocinados por su empleador si todavía está trabajando.

Depende. Si pagas por una cobertura individual, la respuesta es casi con certeza sí, ya que Medicare será más económico. Si aún eres elegible para el plan de tu empleador, es posible que quieras esperar. La clave es que debes tener lo que el gobierno considera una cobertura comparable. Si la tienes, puedes inscribirte sin penalización en Medicare dentro de los ocho meses posteriores a la finalización de esa cobertura.

La respuesta es casi con certeza sí.

Si no tiene una cobertura comparable y demora la inscripción después de cumplir 65 años, enfrentará un recargo permanente en sus primas de las Partes B y D por cada año en que fue elegible y no se inscribió.

Si trabaja para una empresa pequeña, es posible que deba inscribirse en la Parte A de Medicare (la parte de hospitalización) a los 65 años, pero podrá mantener la cobertura del plan de su empleador para las visitas al médico y los medicamentos recetados. Debe asegurarse de confirmar que su aseguradora seguirá pagando las reclamaciones.

Prever el costo de la atención médica después de jubilarse es mucho más difícil que calcular los gastos de subsistencia. Además, se tiene menos flexibilidad para gestionar las facturas médicas si se enferma gravemente o queda discapacitado que para gestionar muchos de los costos variables.

Al comenzar a planificar su jubilación, deberá prestar especial atención a la cobertura médica disponible a través de su empleador, si es así como está asegurado. Debe saber qué sucederá con la cobertura si se jubila antes de ser elegible para Medicare a los 65 años, si su empleador paga el costo de la cobertura complementaria o Medigap y qué arreglos podría hacer para continuar con el seguro médico si su cónyuge ha estado cubierto por su plan y usted es elegible para Medicare antes que él o ella.

Es posible que desee investigar sobre el seguro de cuidados a largo plazo, especialmente si existe un plan grupal para el que es elegible. Si decide que es una buena idea para usted, es probable que comprar la cobertura cuando tenga entre 50 y 60 años le cueste menos que esperar más.

Un testamento vital es un documento que describe el tipo de tratamiento médico que desea (y el que no desea) si padece una enfermedad terminal o se encuentra en estado vegetativo permanente (lo que significa que está inconsciente, no puede comunicarse y es poco probable que mejore). Al redactar su testamento vital, debe ser lo más específico posible sobre los tipos de medicamentos y procedimientos médicos que tiene en mente y las situaciones en las que se deben utilizar (o no).

Aunque casi todos los estados aceptan testamentos vitales, las leyes de cada estado son un poco diferentes, por lo que debe asegurarse de que el testamento vital que firme cumpla con los requisitos locales.

También debe asegurarse de que su familia y su médico sepan que ha firmado un testamento vital y dónde pueden encontrar una copia. No necesita un abogado para redactar el documento, aunque si está en proceso de preparar un testamento normal, puede firmar ambos a la vez, probablemente por poco o ningún costo adicional.

Un testamento vital da a conocer sus deseos en materia de atención médica, pero no siempre garantiza que se cumplan. Alguien tendrá que autorizar el tratamiento o tomar la decisión de no continuarlo. Puede designar a un agente o sustituto de atención médica en un documento firmado y presenciado, conocido como apoderado de atención médica, o puede otorgar un poder notarial duradero para la atención médica a alguien que tomará las decisiones que usted hubiera deseado.

Debes asegurarte de pedir permiso a la persona que nombre y describir en detalle tus sentimientos sobre la atención que recibirás. Si no entiendes lo que quieres, será muy difícil para tu madre sustituta asegurarse de que se cumplan tus deseos. Dado que todavía hay cuestiones jurídicas sin resolver sobre el alcance de la autoridad de una madre sustituta, probablemente tenga sentido obtener asesoramiento legal para preparar estos documentos.

Una alternativa a pasar abruptamente de trabajar un día a jubilarse al día siguiente puede ser trabajar gradualmente menos a lo largo del tiempo.

La jubilación gradual o por fases puede adoptar distintas formas. Puede reducir la cantidad de días que trabaja por semana (de cinco a cuatro o tres) o la cantidad de horas por día. O puede encontrar un nuevo trabajo con un horario flexible.

Puede haber algunos obstáculos para permanecer donde está. Los planes de empleadores calificados tienen reglas estrictas que limitan su capacidad de cobrar ingresos de jubilación mientras sigue trabajando en la misma empresa. Su horario reducido tendría que proporcionarle ingresos suficientes para mantener su nivel de vida si no quisiera comenzar a utilizar sus ahorros de jubilación.

Si jubilarse lentamente le parece atractivo, probablemente sea inteligente comenzar a investigar sus alternativas lo antes posible. Si su empleador valora su trabajo, puede considerar volver a contratarlo como contratista o consultor independiente o encontrar otra forma de mantenerlo a bordo. Pero probablemente tendrá que tomar la iniciativa.

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