El poder de la "deuda buena"

La deuda es la peor enemiga de la riqueza. Has escuchado este consejo repetido hasta la saciedad en los medios de comunicación financieros. Has leído artículos que te instan a deshacerte de todas tus deudas para acumular riqueza y ahorrar para el futuro.

Existe una excepción muy importante, y usted se encuentra en esa situación. Las deudas garantizadas con su vivienda suelen tener tasas de interés bajas, y los pagos regulares pueden mejorar considerablemente su historial crediticio. En algunos casos, también puede calificar para la deducción de intereses de impuestos, pero solo si los fondos se utilizan para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda que garantiza el préstamo. Consulte con su asesor fiscal para comprender qué aplica a su situación.

¿Por qué se considera que la deuda hipotecaria es "buena"?

El dinero que debes por tu casa a menudo se denomina "deuda buena", y hay algunas maneras en que se diferencia de otros tipos de deuda:

1. Está garantizado. Su capacidad de pago está respaldada por el valor de la propiedad.
2. Se beneficia de la revalorización. Es probable que su vivienda aumente de valor con el tiempo; el mercado inmobiliario se ha revalorizado entre un 3 % y un 5 % anual de media en todo el país, aunque esto varía según la región y el periodo de tiempo. Por lo tanto, en lugar de perder dinero, su hipoteca simplemente reduce sus ingresos por inversión.
3. Fortalece tu historial crediticio. Los acreedores consideran los préstamos a plazos, como las hipotecas, como señales de un uso responsable del crédito. Un historial de pagos constante también resulta muy favorable para los posibles prestamistas y las agencias de calificación crediticia.

¿Qué es un HELOC?

Si ya has pagado tu casa, aún existen maneras de aprovechar los beneficios de esta "deuda buena". Una de las opciones más populares es una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés), una herramienta de financiación flexible que te permite usar el valor de tu vivienda para cubrir diversos gastos.

Existen algunas diferencias clave entre una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y su hipoteca original:

• Posibles tasas más bajas: Dado que las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) están respaldadas por el capital que ya posee en su vivienda, los prestamistas pueden cobrar intereses más bajos que en los préstamos sin garantía. Tenga en cuenta que las HELOC suelen tener tasas variables , lo que significa que su tasa puede cambiar según las condiciones del mercado.
• Pagos flexibles: Muchas líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) ofrecen un período de gracia con pagos solo de intereses, lo que le permite pagar cantidades más pequeñas cada mes durante varios años, dependiendo de las condiciones del préstamo.

Los riesgos que se deben tener en cuenta

Los préstamos con garantía hipotecaria no están exentos de riesgos. Estás utilizando tu casa como garantía para tus compras, lo que significa que si no realizas los pagos, puedes enfrentar graves consecuencias: perder tu casa, dañar tu historial crediticio y seguir siendo responsable del saldo pendiente del préstamo.

Como toda deuda, una línea de crédito con garantía hipotecaria es un instrumento financiero serio. Debes tener una razón clara para usarla y un plan para pagarla.

Formas inteligentes de usar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Si te interesa obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), Climb puede ayudarte. Aquí te mostramos algunas maneras inteligentes en que los miembros usan sus HELOC para mejorar su bienestar financiero:

1. Financiamiento para mejoras del hogar

Esta es la razón más común para usar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Tiene sentido, ya que mejorar tu casa aumenta su valor, convirtiéndola en una inversión de bajo riesgo. Usar el capital acumulado en tu vivienda para financiar mejoras suele ser la forma más económica de incrementar el valor de tu propiedad.

2. Consolidación de deudas

Si tiene muchas deudas problemáticas, como tarjetas de crédito, pagos de automóviles u otros préstamos con intereses altos , puede ahorrar dinero pagándolas con una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Disfrutará de una tasa de interés más baja y realizará un solo pago al mes. Tenga en cuenta que los intereses de una HELOC utilizados para la consolidación de deudas no son deducibles de impuestos según las normas actuales del IRS; los beneficios fiscales solo se aplican cuando los fondos se utilizan para mejorar la vivienda (consulte con su asesor fiscal para obtener más detalles).

3. Comprar un coche

A diferencia de tu casa, tu auto se depreciará. Por eso, los préstamos para autos suelen tener tasas de interés más altas que las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Comprar un auto al contado con una HELOC puede ayudarte a obtener un precio final más bajo y evitar los cargos de financiamiento del concesionario.

4. Financiación de grandes compras

Para la mayoría de las personas, su hogar es su mayor fuente de riqueza. Si necesita capital para iniciar un negocio, comprar un barco o una casa rodante, o invertir en una propiedad de alquiler, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede ser una de las opciones de financiamiento más efectivas disponibles.

5. Cómo cubrir gastos de emergencia

Los expertos financieros recomiendan mantener un fondo de emergencia que cubra entre seis meses y un año de gastos. Si aún no cuenta con ese colchón de ahorros, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede servir como red de seguridad temporal para gastos inesperados como facturas médicas o reparaciones del automóvil. Si bien es importante seguir ahorrando para evitar tener que pedir préstamos en caso de una verdadera emergencia, una HELOC puede brindarle tranquilidad mientras tanto.

El resultado final

Si usted es propietario de una vivienda y está considerando alguna de estas opciones para su futuro, podemos ayudarle. Llame o visítenos hoy mismo para hablar con uno de nuestros representantes, amables y expertos. Responderemos a sus preguntas y le ayudaremos a decidir si una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es la opción adecuada para usted.

Convierta el valor de su vivienda en una oportunidad.

Ya sea que esté renovando su casa, mejorando su jardín o disfrutando de un oasis de ensueño, o finalmente disfrutando de esas vacaciones tan esperadas, nuestra línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) le ofrece la flexibilidad y la comodidad que necesita. Solicite en línea o llámenos al 303.427.5005.

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• $350 en honorarios de cierre exentos
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* APR = Tasa de porcentaje anual. No todos calificarán para la tasa más baja. Las tasas son variables con una tasa máxima del 18,00 %. APR . Se pueden aplicar cargos por tasación, seguro de título, determinación de riesgo de inundación y cargos de registro. Se requiere seguro de propiedad. El total estimado de los cargos de la cooperativa de crédito y de terceros varía entre $115 y $1,900. Los costos de cierre varían y promedian $301.