Cada vez más personas ahorran para la jubilación, y las cifras de este año lo confirman: el ahorrador promedio con un plan 401(k), incluyendo la contribución del empleador, ahorró el 14,4% de su salario a principios de 2026, acercándose al 15% que recomiendan la mayoría de los asesores.
El IRS también aumentó los límites de contribución para 2026 y amplió las reglas para las contribuciones adicionales, por lo que hay más margen para ahorrar en cada etapa de tu carrera. Aquí te mostramos cómo aprovecharlo al máximo, década tras década.
Entre los 20 y los 30 años: Crea el hábito.
- Recibe la contribución completa de tu empleador en cada pago. Si tu empleador iguala parte de tu aportación, es dinero que te corresponde, no una bonificación. Rechazarla es como rechazar parte de tu salario.
- Propóngase ahorrar el equivalente a un año de sueldo antes de los 30. No es necesario hacerlo de golpe. Automatice un porcentaje de cada nómina y lo conseguirá más rápido que si intenta recuperarlo después.
- Abra una cuenta Roth IRA ahora, mientras su tramo impositivo aún es bajo. Probablemente se encuentre en uno de los tramos impositivos más bajos de su vida. Pagar impuestos sobre las contribuciones ahora y no sobre los retiros después le beneficia mientras sus ingresos siguen aumentando. El límite de aportaciones a una IRA en 2026 es de $7,500 para ahorradores menores de 50 años.
A los 40: Aumenta tu tasa a medida que aumentan tus ingresos.
- Intenta que tu tasa de ahorro combinada se acerque al 15%. Es la cifra en la que coinciden la mayoría de los estudios sobre jubilación. Es lo suficientemente alta como para ser relevante y lo suficientemente realista como para mantenerla sin desequilibrar tu presupuesto.
- Utiliza un indicador sencillo para comprobar tu progreso. Ahorrar el triple de tu salario a los 40 años, y seis veces a los 50, es un objetivo razonable.
- Destina parte de cada aumento a tu jubilación. Antes de que un aumento se convierta en parte de tus gastos habituales, destina al menos la mitad a tu plan 401(k). El límite de contribución para 2026 es de $24,500, $1,000 más que el año pasado.
Entre los 50 y los 60 años: utilice las contribuciones de recuperación.
- Añade aportaciones adicionales el año en que cumplas 50 años. Para 2026, eso supone 8.000 dólares adicionales en un plan 401(k) y 1.100 dólares en una cuenta IRA, además de los límites habituales.
- Si tienes entre 60 y 63 años, aprovecha la opción de la "super" aportación adicional. Este plazo te permite añadir 11.250 dólares en lugar del importe estándar, una de las disposiciones más generosas del código tributario actual.
- Si tienes ingresos altos, infórmate sobre la nueva regla de Roth. A partir de 2026, las contribuciones adicionales de cualquier persona de 50 años o más que haya ganado más de $150,000 el año anterior deberán depositarse en una cuenta Roth, después de impuestos, en lugar de antes de impuestos.
Acercándose a la jubilación: afinar la recta final
- Considera la posibilidad de trabajar dos años más. Jubilarse a los 67 años en lugar de a los 65, ahorrando un 20% a partir de los 35, puede aumentar la cantidad de ingresos que puedes reemplazar de forma sostenible del 61% al 73%.
- Sigue aportando fondos a tu cuenta HSA si tienes una. La atención médica es uno de los mayores gastos que enfrentarás durante tu jubilación y, a diferencia de una cuenta de gastos flexibles, el saldo de una cuenta HSA se acumula indefinidamente.
- Revisa la lista de beneficiarios cada año. Solo te llevará unos minutos y es la forma más sencilla de evitar que un formulario obsoleto se convierta en un problema para tu familia en el futuro.
El resultado final
Los detalles cambian con cada década, pero lo fundamental se mantiene: aprovecha al máximo la contribución de tu empleador, ahorra con constancia y realiza aportaciones adicionales cuando cumplas los requisitos. Los límites más altos de este año significan que hay más margen que nunca para alcanzar tus metas financieras.
Fuentes: Fidelity Investments , Fidelity , IRS , IRS , Milliman
